根據衛福部的資料顯示，2023年事故傷害死亡人數7,063人，以運輸事故3,068人最多，占比43.4％。換句話說，平均每天至少有8人因為運輸事故而傷亡，再根據「道安總動員」的數據顯示，2024年1~6月「交通事故30日傷亡人數」共計1,428人，每一個傷亡人數的背後，代表的往往是悲傷的家庭以及賠償責任的承擔，絕對值得提前做好風險規劃。

新手常犯錯誤，只保強制險

強制險只能保障車禍事故中「第三人」的受傷，也就是只理賠駕駛人車上的乘客、別車的駕駛與乘客甚至是被事故波及的路人，就是沒有保障駕駛本身，也不包含其他財物損失。 「如果對方也有投保強制險的話，這樣我受傷就可以獲得理賠吧？」，很多人應該會有這樣的想法。的確，如果遇到兩車以上的車禍事故，車上的駕駛可以向他車的強制險申請理賠，但是如果剛好發生自撞事故，像是新手上路常發生自撞電線桿、安全島、護欄等等，強制險也都不會理賠，只好自己認賠。

汽車保險推薦組合

既然只投保強制險保障不夠，任意險又有這麼多不同保障範圍的商品，應該要怎麼選擇比較好呢？以下提供3種不同族群建議的保障項目，量身打造最適合的方案內容！

基本保障組：強制險+第三人責任險

• 適用族群：預算有限小資族、開車頻率低
• 保障範圍：強制險為政策性保險，只要投保，每個人享有的保障都一樣，保障僅有死亡、失能給付最高200萬、傷害醫療最高20萬元。但一場車禍事故的損失，除了要負擔醫療費、財物損失之外，還有可能要補償對方的薪水損失（因受傷而無法工作），以及無法衡量的精神撫慰金，這些林林總總的賠償金額，強制險肯定不夠賠，這個時候就需要「第三人責任險」。
  第三人責任險可以彌補強制險的不足，保障「自己車外的所有人」的人身傷害及財物損失，理賠時會優先扣除強制險的賠償費用後，依保額為上限進行賠償給付。
• 舉例：假設阿成投保強制險，並加保第三人責任險，某天在快速道路上追撞重機，導致重機毀損、騎士多處受傷，經過調解，阿成必須賠付騎士醫療費用共30萬元，勞務損失與精神撫慰金50萬，重機修復費用35萬元。如果只投保強制險，強制險最多只理賠20萬元的傷害費用，阿成必須自掏腰包。
  負擔的費用除了傷害醫療費用的差額30-20萬，一共10萬元，還要另外負擔勞務損失與精神撫慰金50萬+重機修復費用35萬，一共85萬元，一共需要自行負擔95萬元的賠償費。如果有加保第三人責任險，在承保範圍的保額內都可以獲得賠付，不需自掏腰包。

上班安全組：強制險+第三人責任險+第三人責任險附加駕駛人傷害險+超額責任險

• 適用族群：新手駕駛、開車通勤族、居住精華地段，常見超跑名車
• 保障範圍：這個組合很適合新手上路。因為強制險與第三人責任險都是保障「自己車以外的第三人」，但新手上路容易發生自撞事故，很可能導致駕駛受傷，駕駛本身的醫療費用，強制險還有第三人責任險都不會理賠，所以建議再加上「第三人責任附加駕駛人傷害險」，可以幫新手多添一分保障。另外再加上超額責任險，若事故發生有波及他人，不管是對方醫療費或是修車費，遇到第三人責任險不夠賠的，就是超額責任險的守備範圍了！
• 舉例：阿成投保強制險及第三人責任險（傷害損失300萬 / 財物損失50萬），同時加保第三人責任險附加駕駛人傷害險及超額責任險（1000萬），某天開車上國道，因未與前車保持適當車距，不慎撞上前方的賓利，雖然雙方駕駛都沒有受傷，但賓利維修費就要150萬元，雖然強制險不賠財物損失，但可先啟用阿成投保的第三人責任險賠付50萬元，其餘的100萬元則可由超額責任險來理賠。

假日兜風組：強制險+第三人責任險+第三人責任險附加駕駛人傷害險+超額責任險+第三人責任附加乘客體傷責任險

• 適用族群：假日出遊族，經常跨縣市移動族群
• 保障範圍：若是常常開車帶親朋好友出去玩，車內不是只有駕駛本身而是還有其他乘客的時候，一定要額外投保「第三人責任險附加乘客體傷責任險」，簡稱乘客險。
  顧名思義就是保障本車車內乘客的受傷，強制險的保障內容及保額都偏少，若遇上重大車禍，保障往往不足，所以，為了車內乘客的安全，加保「乘客體傷責任險」是有其必要的。
• 舉例：阿成投保強制險及第三人責任險，同時加保第三人責任險附加駕駛人傷害險、超額責任險及乘客體傷責任險（每一人傷害100萬/每一意外事故400萬）。某天阿成開車載三位同學到陽明山看夜景，因為視線不良，下坡時與前車擦撞，造成車上三名同學分別受到輕重傷，送醫急救再加上後續療養、復健，評估至少每個人要花費30萬元，好在有投保乘客險，每一人傷害最高可以獲得100萬元的理賠上限，同學們可以安心養傷。

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